Simulador de parcelamento.

O parcelamento esconde uma taxa de juros quando o total parcelado supera o preço à vista. Um produto de R$ 2.000 à vista em 10 parcelas de R$ 230 soma R$ 2.300,00 e tem taxa implícita de 2,63% ao mês, ou 36,48% ao ano. Quem rende 1% ao mês no dinheiro deve pagar à vista.

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Taxa de juros implícita no parcelamento

Compara o preço à vista com as parcelas. A taxa é a TIR do fluxo de pagamentos.

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Taxa mensalcalterix
2,63% ao mês
Equivale a 36,48% ao ano. Total parcelado de R$ 2.300,00, R$ 300,00 acima do preço à vista.
  • Preço à vistaR$ 2.000,00
  • Acréscimo do parcelamentoR$ 300,00
  • Total parceladoR$ 2.300,00
Simulação com valores informados por você, sem IOF nem tarifas. Não é recomendação de crédito. O rendimento do dinheiro é uma hipótese editável.

Como achar a taxa do parcelamento

Parcelado "sem juros" muitas vezes embute juros no preço. Se o total das parcelas supera o preço à vista, a diferença é o custo do crédito. A taxa que iguala o valor recebido ao valor das parcelas é a TIR do fluxo, a mesma usada para o CET no simulador de empréstimo.

Preço à vista = Σ Parcela ÷ (1 + i)ᵏ, de k = 1 até n
Valor presente = Parcela × [1 − (1 + i)⁻ⁿ] ÷ i
Com entrada, a primeira parcela entra em k = 0
i é a taxa mensal. A taxa não tem fórmula fechada, então o cálculo é feito por iteração numérica.

Exemplo: R$ 2.000 à vista ou 10 x R$ 230. A taxa implícita é 2,63% ao mês, 36,48% ao ano. Com a primeira parcela na hora, as mesmas 10 parcelas dão 3,25% ao mês, porque o financiamento efetivo é de R$ 1.770.

À vista com desconto ou parcelado

Compare o desconto à vista com o rendimento do dinheiro no período. Se as parcelas, trazidas a valor presente pelo rendimento, valem menos que o preço à vista, parcelar compensa. Caso contrário, o desconto vale mais que o rendimento.

OpçãoValor nominalValor presente a 1% ao mês
À vista com descontoR$ 1.800,00R$ 1.800,00
10 x R$ 200 sem entradaR$ 2.000,00R$ 1.894,26
10 x R$ 200 com entradaR$ 2.000,00R$ 1.913,20
O desconto de 10% à vista vence o rendimento de 1% ao mês.

Para dívidas de cartão e fatura, veja o simulador de cartão de crédito. Para crédito de longo prazo, use o simulador de financiamento de veículo.

Erros comuns ao parcelar

  • Achar que sem juros é grátis: o preço à vista com desconto mostra o custo.
  • Ignorar a entrada: pagar a primeira parcela na hora eleva a taxa efetiva.
  • Usar a taxa da poupança quando o dinheiro renderia mais em CDB ou Tesouro. Veja o simulador de investimentos.
  • Contar o rendimento como certo: o resultado muda se o rendimento mudar.
O valor de 1% ao mês é um exemplo editável. Use o rendimento líquido realista do seu dinheiro.

Perguntas frequentes

Como calcular a taxa de juros do parcelamento?

Encontre a taxa i que iguala o preço à vista à soma das parcelas descontadas. R$ 2.000 em 10 x R$ 230 resultam em 2,63% ao mês, ou 36,48% ao ano.

Vale mais a pena pagar à vista ou parcelar?

Vale pagar à vista quando o desconto supera o rendimento do dinheiro. Com R$ 1.800 à vista ou 10 x R$ 200, e rendimento de 1% ao mês, as parcelas valem R$ 1.894,26 hoje: o à vista economiza R$ 94,26.

O que é valor presente das parcelas?

É quanto as parcelas futuras valem hoje, descontadas por uma taxa. Seis parcelas de R$ 500 a 2% ao mês valem R$ 2.800,72, contra R$ 3.000,00 nominais.

Parcelamento sem juros tem juros escondidos?

Pode ter. Quando o preço parcelado é igual ao à vista, não há juros. Quando o à vista é menor, a diferença paga o crédito, e a taxa implícita mede esse custo.

A entrada muda a taxa do parcelamento?

Sim. A primeira parcela na hora reduz o valor financiado. Em 10 x R$ 230 sobre R$ 2.000, a taxa sobe de 2,63% para 3,25% ao mês.

Fontes e revisão

  • Matemática financeira: valor presente e taxa interna de retorno (TIR)
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